「いつになれば信用情報は回復するんだろう？」
債務整理するとローンを組むどころかクレカも作れない…。これでは今後の計画も立てにくく、困りますよね。
じつは信用情報の登録される内容と期間は公開されいてるので、信用回復の時期は予測することができます。
- 任意整理：和解成立から5年
- 個人再生：再生手続き開始決定から5～10年
- 自己破産：免責確定日から5～10年
- 過払い金請求：信用情報に何も記録は残らない
また本人であれば信用情報を開示して、現在の状況を正確に把握することもできるのです。
ここでは「債務整理のブラック期間」と「信用情報回復の方法」を解説します。
信用情報に対する不安がすべて解消して、あなたの人生設計のお役に立てば幸いです。
1. 信用情報とは？
「信用情報」とはクレジットカードやローンの申し込みや契約、返済に関する情報のことで、貸金業者や金融機関があなたの信用を審査するさいの参考資料として使われます。
そのため信用情報にネガティブな情報があれば「ちゃんとお金を返してくれない人」と判断されて審査通過できません。
ただし登録された情報が永久に残るわけではないので安心してください。
「申込情報は6か月、取引情報は5年」というように登録内容ごとに保管する期間が決められていて、保管期間をすぎると情報は自動的に抹消されます。
2. 信用情報機関の種類
信用情報の管理・運営している信用情報機関は3つあり、「属する会員の業種」に違いがあります。
| 信用情報機関 | 主な会員の業種 |
|---|---|
| 株式会社日本信用情報機構 （JICC） |
消費者金融、信販会社 |
| 貸金業法指定信用情報機関 （CIC） |
クレジットカード会社、信販会社 CIC会員一覧 |
| 全国銀行個人信用情報センター （KSC） |
銀行、信用金庫 KSC会員一覧 |
例えばアコムは「JICCとCIC」両方の会員です。
そのためアコムにキャッシングを申し込んだ場合、JICCとCICに保管されている信用情報を参照します。
「それじゃKSCは関係ないのか？」と思いますが、そう簡単ではありません。
3つの信用情報機関はネットワークで繋がっていて、アコムとの取引情報はKSCでも共有されます。
一度ブラックリストになると、どこからも借入できなくなる理由がこれです。
| CRINで情報交流している内容 | |
|---|---|
| 本人を識別するための情報 | 氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号など |
| 契約内容に関する情報 | 契約日、契約の種類、契約額など |
| 支払状況に関する情報 | 異動発生日、異動の種類(延滞・滞納、債務整理、強制解約、代位弁済)、終了状況(完了、貸倒など)など |
| 申告した内容に関する情報 | 契約者本人が申告したコメントなど |
3. 登録内容と保管期間の違い
債務整理するとブラックリストに載りますが、登録される「内容と期間」は信用情報機関によって多少異なります。
| 情報機関 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|
| JICC | 5年 | 5年 | 5年 |
| CIC | 登録なし | 登録なし | 5年 |
| KSC | 登録なし | 10年 | 10年 |
3-1. 任意整理のブラック期間は5年
- CIC・KSCは「登録なし」
- JICCは「5年」
任意整理は裁判所を通さない「任意の手続き」のため、金融事故(ブラック情報)として扱わないCIC・KSCでは登録されません。
しかしJICCに登録されるブラック情報は共有されるので「任意整理のブラック期間は5年」となります。
3-2. 個人再生、自己破産のブラック期間は5～10年間
- JICC・CICは「5年」
- KSCは「10年」
個人再生、自己破産のブラック情報は3つの信用機関すべてに「5年」登録されます。
また、KSCだけはブラック情報とは別に官報情報を「10年」保管しています。
| ブラック情報 | 官報情報 | |
|---|---|---|
| 保有期間 | 5年 | 10年 |
| 情報共有 (CRIN) |
共有している | 共有していない |
つまりブラック情報は5年で削除されますが、KSCの官報情報が消えるまで10年かかります。
さらにブラック情報はCRINで共有していますが、官報情報は共有していません。
そのため「個人再生、自己破産のブラック期間は5～10年間」となります。
4. いつブラックリストに載る？
例えば任意整理をしてその後3年で残りの借金を返すとなった場合、ブラックリストになるのが「任意整理から5年」と「完済日から5年」では3年もの誤差が生じます。
いつからブラックリストに載るのか？
この答えは、非常に多くの間違った情報が出回っているので注意してください。
- 任意整理：和解成立から5年
- 個人再生：再生手続き開始決定から5～10年
- 自己破産：免責確定日から5～10年
- 過払い金請求：信用情報に何も記録は残らない
これが正解です。
4-1. 任意整理
任意整理は和解が成立した日から5年間ブラックリスト入りします。
- JICC：当該事実の発生日
- CIC：登録なし
- KSC：登録なし
よく「完済日から5年」と間違える人が多いですが、正しくは「和解成立から5年」です。
そのため任意整理後の返済が5年（60回)を超える場合、返済中あっても5年すぎれば信用情報は回復します。
4-2. 個人再生
個人再生は裁判所が再生手続き開始を決定した日から5～10年間ブラックリスト入りします。
- JICC：当該事実の発生日
- CIC：登録なし
- KSC：官報に公告された日
個人再生で官報に掲載されるタイミングは「再生手続開始の決定、書面決議の決定、再生計画の認可決定」の3回です。
KSCの「官報に公告された日」とは、1回目に掲載される「再生手続き開始決定の日」を指しています。
4-3. 自己破産
自己破産は裁判所が免責を認めた日から5～10年間ブラックリスト入りします。
- JICC：免責確定日
- CIC：免責確定日
- KSC：官報に公告された日
自己破産で官報に掲載されるタイミングは「破産手続き開始、免責許可決定」の2回です。
KSCの「官報に公告された日」は、1回目に掲載される「破産手続き開始決定の日」を指しています。
そのため正確には「免責確定から5年もしくは破産手続き開始から10年」となりますが、自己破産は3ヶ月から6ヶ月以上かかるため「免責確定日から5～10年」と覚えた方がわかりやすいです。
4-3. 過払い金請求
過払い金請求は金融事故ではないので信用情報には何も登録されないし、ブラックリストになることもありません。
社内ブラックで過払い金を請求した貸金業者から借入できなくなっても、他の金融機関を利用すれば即解決です。
ただし、取り戻した過払い金で返済しても借金が残ってしまう場合は「任意整理」になるので注意してください。
5. 信用情報を回復するには？
信用情報を回復するには各信用情報機関の登録期間がすぎて抹消されるのを待つしかありません。
間違った情報が登録されていない限り、信用情報の削除や訂正はできないからです。
残念ですが、ブラック情報を消す方法や早く回復させる方法は存在しません。
「5万円でブラックリストを消します」などを見かけても、100％詐欺業者なので注意してください。
これ以上信用情報に傷をつけないことが一番の近道になります。
5-1. 延滞・滞納は絶対NG
延滞、滞納のブラック情報は、最大で完済日から5年間登録されます。
- 延滞滞納している借金はすべて支払う
- 今後一切、返済を滞らせない
この2点を徹底しないと、いつまで経ってもブラック情報が更新されてしまい信用情報の回復はどんどん遅れます。
例外になりますが、「一括完済すれば1年後に信用情報を回復させる」という貸金業者もいるようです。
借金問題は専門家である弁護士に相談しましょう。※「良い弁護士の探し方」もご覧ください。
5-2. 信用情報を開示する方法
自分の信用情報はどうなっているのか把握しておくことも重要です。
闇雲に走り続けるより、ゴール地点がわかって走る方がモチベーションを維持できるからです。
※開示した履歴が信用情報に登録されることはありません。
各500～1,000円で開示できます。
まずは利用したことのある貸金業者や金融機関が会員になっている信用情報機関から開示してみましょう。
6. よくある質問とその答え
借入先や借入額が人それぞれ違うように信用情報も違います。
ここでは具体的な事例を紹介して、信用情報についてさらに参考にしていただければ幸いです。
Q1. 任意整理から7年経つのに審査に落ちました…
過去に延滞・滞納がある場合、「完済日から5年」ブラック情報が残ります。
任意整理をして3年で完済したと仮定すると、完済日から5年プラスされるので任意整理から8年以上経たないと信用情報は回復しません。
Q2. 携帯電話料金の滞納もブラックリストになるって本当？
携帯電話本体を分割払いしている場合、割賦(かっぷ)契約と呼ばれるローンの一種になります。
そのため返済額の大小にかかわらず、延滞滞納は5年間ブラックリストになります。
Q3. 自己破産したのに信用情報に残債がまだ記録されている
借入先が自己破産で免責されたことを認識できていない恐れがあります。
この場合、10年以上経ってもブラックリストから抜け出せない状況です。
借入先に信用情報の訂正削除をしてもらう必要があります。
Q4. CICは任意整理の情報が登録されないなら、ブラックリストに載らないってこと？
確かにCICとKSCでは「任意整理は登録なし」ですが、JICCの情報を共有しているので借入は難しいです。
また、CICでは過去24か月分の返済履歴がアルファベットや記号で記録されていて、これでわかってしまう可能性もあります。
| $ | 請求額と同じ額の入金あり |
|---|---|
| P | 請求額より少ない入金あり |
| A | 支払い日に入金なし(延滞) |
| – | 請求も入金もなし |
| 空欄 | 更新なし |
任意整理により減額された入金は、貸金業者の判断次第で「＄」か「P」と記録されます。
もし「P P P P P」と並んでいれば任意整理の事実を容易に想像できてしまいます。
Q5.「審査なし、ブラックOK」の貸金業者をみつけました！
貸金業登録をしている正規の貸金業者が「ブラックOK」「審査が甘い」などの言葉を使うことは法律で禁止されています。
そのため、貸金業者を名乗る詐欺業者と思われます。貸金業登録は登録貸金業者情報検索入力ページで確認できます。
関東財務局長（12）第00022号 日本貸金業協会会員 第000002号
モビット：
関東財務局長（6）第01239号
（）内の数字は3年毎の更新回数を表しています。更新されていない新しい業者にも十分注意してください。
また、官報に掲載される個人情報を悪用し、直接アプローチしてくる詐欺業者もいます。
ブラックリストの人はお金を借りることよりも、信用情報を回復させることが大切です。※闇金と知らずに借金する人が増加傾向！違法業者の手口と対処法もご覧ください。
7. ブラックリスト期間は生計の立て直し期間
信用情報は、金融機関がお金が返ってこないリスクを減らすためのものですが、あなたを守ることにも繋がります。
ブラックリストで「キャッシングできない、クレジットカードを作れない」などのデメリットは、「借金がこれ以上増えない」というメリットでもあるからです。
- 任意整理：和解成立から5年
- 個人再生：再生手続き開始決定から5～10年
- 自己破産：免責確定日から5～10年
長いあいだ借金生活を続けている人は、5年後、10年後も同じ借金生活を送っている可能性が高く、今より状況が悪化していることも十分考えられます。
そう考えると一時的にブラックリストに載ったとしても、借金のない生活を取り戻すことの方が幸せではないでしょうか？
Y.M様、コメントありがとうございます。
当サイトの管理人です。
まずは完済おめでとうございます！
記事中の「一度でも延滞滞納があった場合は完済後5年」の箇所は「和解成立後の各社への支払において」ということになります。
任意整理をしていない金融機関や貸金業者(携帯電話の割賦代金を含む)については、1回の延滞滞納で信用情報に登録されるケースがあれば、2～3回で、2回連続で、など各社対応が異なります。
・任意整理の返済は1回の延滞滞納でNG
・任意整理していない返済の延滞滞納は各社対応が異なる
信用情報機関には、金融機関や貸金業者との金融取引情報が登録されるため、「弁護士事務所が期限内に立て替えてくれていれば」延滞滞納履歴はなしになります。
ただしY.M様がおっしゃる通り、「支払期限より遅れて立て替え」となれば信用情報に登録されます。
返済した日がいつかなのか？が焦点になります。
弁護士事務所さんもその辺のことは十分理解しているかと思いますが、確実に知りたいのであれば信用情報開示の必要があります。
ちなみに携帯電話の利用料金等はローンではないので延滞しても信用情報に登録されません。
(携帯は止められてしまいますが…)
あと、楽天カードなど比較的審査が甘いとされるクレジットカードを申し込んでみるのもひとつの手です。
「申し込みブラック」「スーパーホワイト」には注意してください。
参考：ローンが組めない理由｜8つの審査落ちパターンで解決法がわかる
どんなに少額であれ、借金のさいには5年後、10年後の姿を想像しながら十分ご検討くださいませ。
ご健勝、ご多幸をお祈り申し上げます。
細部にわたる説明で非常に参考になりました。
まず私の経緯から。
6年程前に任意整理をし、3年前に完済しました。和解成立後5年は経過していると思います（記事の内容通りならばJICCの事故情報消滅に足りている期間）。現在は、現金とデビットカードの生活に慣れてしまったので特にローンやクレカの申請予定はないのですが、今後のために質問させていただきたいことがあります。
記事の内容で一点わからなかったことが、「一度でも延滞滞納があった場合は完済後5年」という箇所です。これは、「和解成立後の各社への支払において」ということでしょうか?
例えば私の場合、毎月の返済は
①任意整理を依頼した弁護士さんの口座に振り込む（例えば20000円とする）
②弁護士事務所はその20000円から借り入れ額に応じて各社に振り分けて送金（例 A社：8000 B社：7000 C社5000）という形で返済していました。
3年間の返済期間中に2度遅延してしまったことがあり、弁護士事務所からは「うちで立て替えておきました」と連絡を受けました。
この場合、弁護士事務所が、連絡した通りに期限内に立て替えてくれていたならば延滞滞納履歴はないはずですが、そうでない（遅れて立て替える）場合はあるということになります（延滞する私が悪いのは百も承知です）。
管理人様がおっしゃっているのは上記の内容のようなことでしょうか?それとも、他の全ての延滞（携帯電話の割賦代金・利用料金等）も含めてでしょうか?
H様、コメントありがとうございます。
当サイトの管理人です。
まず、経緯を確認させてください。
①13年前にオリコとOMCの債務を個人再生した
②その時のオリコ、OMCの債務に対して過払い請求をしたい
③しかし、オリコ、OMCは取引履歴の開示を拒んでいる
以上の内容で解答させていただきます。
個人再生の免責決定後の過払い金返還請求は可能です。
実際に裁判所が返還請求を認める判決を下した事例があります。
（※必ず認められるとは限りません）
さらに取引履歴は貸金業者に保管の義務があり、債務者には開示請求権があります。
ただ、「取引履歴の開示を拒んでいる」という点がなぜかわかりません。
オリコの場合、営業店への来店もしくは郵送で開示申請できます。
OMCのセディナも個人情報開示請求書と身分証明書があれば、本人または代理人（弁護士）が請求できます。
また、過払い金は完済から10年経つと請求できなくなる時効があります。
あおるつもりはありませんが、個人再生してから3年で完済と考えるとちょうど時効前後の時期かもしれません。
当サイトで紹介している法律事務所は、借金問題に関するすべて相談が無料で行えます。
複数に相談しても大丈夫ですし、依頼せずに断っても問題ありません。匿名でも受け付けてくれるところもあります。
もちろん、以前個人再生したときの弁護士に相談するのも良いと思います。
H様のご質問の答えになっていないかもしれませんが、ひとりで悩むより弁護士に相談するのがベストかと思います。
はじめまして、オリコとＯＭＣ裁判に出て個人再生した記憶が13年前にあります
これを調べる方法はありますか過払い請求をしたいのですが取引履歴を拒んでましてオリコ、ＯＭＣこれがでてくれば取引履歴を出せるかと思われますので。
I様、コメントありがとうございます。
当サイトの管理人です。
遅延の情報が残っている理由はいくつか考えられます。
公共機関の「日本司法支援センター 法テラス」や「日本クレジットカウンセリング協会」に相談してみてはいかがでしょうか？
どちらも無料で相談できます。
公共機関でなくとも、借金問題を専門にしている法律事務所は、ほとんどが相談無料です。
ひとりの弁護士だけに絞らずに、複数の弁護士に納得するまで相談しても大丈夫です。
また、できるだけI様の状況を詳しく説明し、詳しい回答をもらうようにしてください。
場合によっては、自分で対応するより弁護士に依頼した方が確実かもしれません。
借金問題の専門家は弁護士であることと、弁護士も人間なので相性もあります。
I様のお悩みが、1日でも早く解決することを願っております。
H20年6月に自己破産しています。H27年にローンが通らずCIC.JICCに情報開示し現在も遅延の情報があり弁護士に相談。(自己破産時に、1ヵ所書き忘れがありそこの情報が残っていたみたいです。)最終返済から7年以上たっているので消滅時効援用通知書を送ってみたらとの助言があり送りましたが、現在も遅延の情報が載っています。何処に相談し、どうしたら良いのですか？
Boshu様、コメントありがとうございます。
当サイトの管理人です。
「2016年7月時点では審査通過していたのに、2017年1月に審査に落ちた」ということは、この期間の取引履歴に問題があるのかもしれません。
支払いの延滞があればご自身でお心当たりがあると思いますので、この可能性はなしですね。
ローンの申し込みを複数社してはいませんでしょうか？
申込審査を受けるだけでも信用情報に登録されます。これが短期間にたくさん審査を受けてしまうと「借り逃げするのでは？」と怪しまれ、審査に落ちます。
ちなみに、オリコの（株）オリエントコーポレーションが加盟するJICCとCICIの申込情報の登録機関は6ヵ月になっています。
また、総量規制をご存知でしょうか？
簡単に説明すると「年収の3分の1までしか貸してはいけない」と貸金業法で定められています。年収300万円の人には、貸金業者は100万円までしか貸すことができません。
2016年7月以降に借り入れをして、すべての借金の合計額が年収3分の1に近い金額になってはいませんでしょうか？
金融機関が審査に落ちた理由を教えてくれることは絶対にないので、あくまで推測しかできません。しかし、短期間にむやみに他社の審査を受けるのは避けた方が無難だと思います。
どうしても原因を追及したいのであれば、信用情報機関でご自身の信用情報の開示するのが最善かもしれません。（※費用がかかります）
はじめまして。
質問です。
2016年7月にオリコでローン審査を通過しました。
その後、商品の納品が終わり、2017年1月に支払い開始の申請を業者からオリコに行ったら今度は審査に落ちました。
理由は信用情報が悪くなった為とのことです。
このようなことはよくあることでしょうか？
H.T様、コメントありがとうございます。当サイトの管理人です。
まず、2点ご確認ください。
1.免責確定日（自己破産が裁判所に認められた日）から10年以上経過していること。
※自己破産を申し込み、依頼した日から10年ではありません。
2.ローンの申し込みが、自己破産したときの借入先と同じでないこと。
※A社とB社の借金を債務整理をすると、ブラック情報が消えてもA社とB社から再度借入することはできません。お金を貸してもまた債務整理されては困るからです。その場合、C社からなら借入できます。
※上記と同じく、A社とB社のグループ会社からも借入できない場合があります。例えば、アコムは三菱UFJ銀行、モビットは三井住友銀行グループなど
自分のブラックリスト（信用情報）を調べるには、信用情報を保管している3つの機関に情報開示を求めます。
ローンが組めない理由と個人信用情報を開示のデメリットの「３．個人信用情報の開示のデメリット」をご確認ください。
竹部様は自己破産より5年以上確実に経過しているようなので、一番ブラック情報の保管期間が長いJBAで信用情報を開示すると良いかと思います。
お金はかかりますが、何度開示しても信用情報を傷つけることはありません。
初めまして。質問です。10何年前に自己破産をしています。ローンが組めません。もしかして、ブラックリストにのっているのかもしれません。どうやったら調べられますか？、